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Bulletin de Juin
2019-05-31

Il est plus important que jamais de tenir compte de l’indemnité de remboursement anticipé

 

C’est le printemps, et le marché immobilier est des plus compétitifs ! Et nous constatons une anomalie intéressante en ce qui concerne les taux. Les prêts hypothécaires à taux fixe sont offerts à des prix très concurrentiels et gagnent en popularité, alors que le prix des prêts hypothécaires à taux variable semble trop élevé. On annonce même des prêts hypothécaires de dix ans à bon prix. Si le marché indique que les prêts hypothécaires à taux fixe sont avantageux, il faut quand même s’assurer de consulter les clauses en petits caractères, parce que tout est une question de détails et l’indemnité de remboursement anticipé est importante.

Pourquoi ? Parce que parfois, on est forcé de rompre sa convention hypothécaire avant l’échéance ! Il est impossible de prévoir tout ce qui pourrait arriver dans la vie, par exemple une perte d’emploi, une maladie, un divorce, une mutation ou un autre problème personnel. Des taux hypothécaires bien meilleurs pourraient aussi être offerts. Vos besoins et le marché peuvent changer facilement pendant la durée de votre prêt hypothécaire, et la dernière chose qu’il vous faut, c’est de devoir payer une indemnité de remboursement anticipé salée pour vous en défaire. C’est pourquoi il est important de tenir compte de ce que serait l’indemnité exigée pour rompre votre convention hypothécaire avant l’échéance avant de contracter le prêt hypothécaire. Nous nous plaisons tous à croire qu’aucun de ces scénarios ne se produira, mais si quelque chose arrive, vous serez soulagé d’avoir une option économique pour vous en sortir.

Pour rompre votre convention hypothécaire, vous pouvez normalement vous attendre à payer a) trois mois d’intérêts ou b) le différentiel de taux d’intérêt, selon le montant le plus élevé. Dans le cas du différentiel de taux d’intérêt, le prêteur hypothécaire exigera que vous versiez l’équivalent du montant perdu en vous libérant de votre hypothèque et en prêtant l’argent ainsi récupéré aux taux en vigueur.  Les prêteurs ne calculent toutefois pas tous le différentiel de taux d’intérêt de la même façon, et la différence peut représenter des milliers ou même des dizaines de milliers de dollars.

L’indemnité de remboursement anticipé est un détail particulièrement important dans le cas des prêts hypothécaires de 10 ans. Si vous remboursez un prêt hypothécaire de 10 ans plus de cinq ans avant l’échéance, l’indemnité exigée par la plupart des prêteurs peut être substantielle. Si vous risquez de devoir rompre la convention hypothécaire au cours des cinq premières années, vous ne devriez peut-être pas opter pour une durée de 10 ans.

N’allez pas croire que toutes les indemnités de remboursement anticipé sont les mêmes. Ce n'est pas vrai. Lorsque vous choisissez un prêt hypothécaire, assurez-vous de comparer la méthode de calcul des indemnités de remboursement anticipé. Si vous devez rompre votre convention hypothécaire avant l’échéance, le bon prêt hypothécaire pourrait vous éviter du stress et vous faire économiser gros. L’offre de conseils pour ne pas avoir à payer de fortes indemnités de remboursement anticipé fait partie du service que je fournis à mes clients tous les jours !

Bonnes dettes et mauvaises dettes

Les bonnes dettes sont des dettes raisonnables qui peuvent favoriser l’atteinte de vos objectifs financiers. Elles comprennent les prêts hypothécaires bien structurés et l’emprunt aux fins d’investissement si les placements réalisés visent à améliorer votre situation financière globale. Les mauvaises dettes vous empêchent de vous enrichir à long terme et créent un fardeau constant qui peut être incommodant ou même écrasant. Elles comprennent les cartes de crédit, les prêts à taux d’intérêt élevé et les achats réglés par paiement différé. Si vous empruntez une grosse somme pour quelque raison que ce soit, y compris pour payer vos dettes actuelles, communiquez avec moi. Votre prêt hypothécaire pourrait être votre source de financement la moins chère.


Source: InvisMI


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